Атіс Круміньш, керівник відділу управління активами та пенсій банку Luminor у країнах Балтії, пояснює найпопулярніші помилки про 3-й пенсійний рівень і відповідає на головне питання — чи можливо до пенсії накопичити мільйон!
Міф 1: Платежі суворо фіксовані
У суспільстві існує міф про те, що періодичність відрахувань на 3-му пенсійному рівні суворо визначена, а також щомісячно повинна проводитися фіксована сума виплати. За словами експерта, кожен житель має можливість вибирати, коли і як часто робити відрахування до пенсійних накопичень – однією великою сумою, меншими щомісячними платежами або нерегулярними відрахуваннями. Але треба враховувати, що накопичення залежатиме не тільки від того, коли розпочнеться сплата внесків, а й від частоти їх внесення, тому рекомендується проводити платежі регулярно.
Крім того, переваги регулярних внесків можна оцінити і під час спадів на фінансових ринках: невеликі, але регулярні внески менш схильні до ринкових коливань, ніж більші, але менш часті платежі. Наприклад, більша одноразова сума, зроблена безпосередньо перед ринковим спадом, може, як і раніше, мати негативну прибутковість через рік, тоді як вкладення тієї ж суми на виплат кожного місяця через рік вже може принести прибуток.
Експерт нагадав, що банк не встановлює розмір внесків на жодному з рівнів, і при інвестиціях у 3-й пенсійний рівень розмір внесків повністю визначається особою, яка їх здійснює самостійно.
Міф 2: Внески обов’язково мають здійснюватися аж до досягнення пенсійного віку
Спостереження експерта свідчать про те, що нерідко люди вважають, що, починаючи сплату внесків на 3-му пенсійному рівні, платежі в обов’язковому порядку потрібно буде проводити аж до пенсійного віку, однак така думка помилкова — особа, яка вносить внески, може не лише обрати, як часто робити платежі, а й тривалість періоду накопичення.
Хоча вкладення фонди 3-го пенсійного рівня повністю реалізують свій потенціал у разі, якщо внески накопичення вносяться до досягнення пенсійного віку, учасник 3-го пенсійного рівня може їх як тимчасово призупинити, і повністю припинити створення накопичень. Зважаючи на те, що накопичені на 3-му пенсійному рівні кошти належать не керуючому фондами, а конкретній особі, вони успадковуються у звичайному порядку.
Міф 3: Вилучати накопичені кошти можна лише поступово
Після досягнення пенсійного віку або ж раніше, починаючи з 55 років, жителі, які накопичили кошти на 3-му пенсійному рівні незалежно від накопиченої суми, можуть обрати один із кількох способів грошової виплати — отримати всю суму одним платежем, здійснюючи періодичні або щомісячні пенсійні виплати .
Людина працездатного віку не може точно прогнозувати, якими будуть її потреби у старості, тому рекомендується вибрати частоту виплат та їх розмір після досягнення пенсійного віку. Як зазначає експерт, найпопулярніший спосіб виплати накопичення – одноразовий платіж, але це не оптимальне рішення.
Після досягнення пенсійного віку прогнозована тривалість життя становить близько 17 років, протягом цього часу ви також можете зберігати інвестиції в пенсійному фонді і знімати їх поступово. Таким чином, можна отримати вигоду від зростання фінансового ринку в довгостроковій перспективі, зберігши купівельну спроможність грошей навіть після виходу на пенсію.
Як нагадує Круміньш, чим своєчасніше розпочнеться сплата внесків і регулярніше будуть проводитись платежі, тим більшу суму вдасться накопичити до досягнення пенсійного віку, тому рекомендується розпочинати інвестиції на 3-му пенсійному рівні вже тоді, коли розпочинаються трудові походи.
Міф 4: Неможливо накопичити мільйон євро до пенсії, роблячи регулярні відрахування
Наші розрахунки свідчать про те, що, наприклад, починаючи трудову діяльність у 21 рік і регулярно відкладаючи на 3-й рівень понад 7% брутто-зарплати, можна на 2-му та 3-му пенсійних рівнях разом накопичити 1 млн євро до пенсійного віку . Розрахунки засновані на низці припущень, включаючи дохідність пенсійних планів та зростання заробітної плати, але ще раз підтверджують складену відсоткову силу, або прибуток, отриманий не лише від вкладеної основної суми, а й від накопичених відсотків. Якщо ви здатні дотримуватись дисципліни при здійсненні накопичень, підсумковий результат може приємно здивувати.
