Якщо ви проживаєте в Німеччині і маєте рахунок у банку, що не входить до ЄС, ви могли нещодавно отримати повідомлення про нову директиву ЄС. Ось що новий закон ЄС означає для іноземців, які мешкають у Німеччині.
У зв'язку зі статтею 21© Директиви ЄС про вимоги до капіталу, володіння банківськими рахунками в країнах, що не входять до ЄС, може стати незабаром більш складним для жителів Німеччини.
Для іноземців, які проживають у Німеччині, не рідкість мати один або кілька банківських рахунків у своїй країні походження – часто вони відкривалися, коли людина ще проживала в Німеччині, і підтримувалися після її переїзду до країни. Вони можуть мати вирішальне значення для фінансових справ, таких як сплата податків у країні проживання, і особливо важливі для пенсіонерів, оскільки деякі пенсії не можуть бути перераховані на банківський рахунок в іншій країні. Однак у зв'язку із впровадженням директиви ЄС на горизонті маячать деякі зміни.
До основних банківських послуг належать прийом депозитів, надання кредитів чи кредитних гарантій.
Що це означає для мешканців Німеччини, які мають рахунки в країнах, які не входять до ЄС?
Якщо у вас є рахунок у банку, що не входить до ЄС, банку доведеться або відкрити місцеве відділення в Німеччині, або укласти угоду з місцевим дочірнім підприємством, щоб продовжувати надавати послуги клієнтам з Німеччини, за винятком випадків, коли застосовуються якісь винятки (докладніше про них нижче).
Насправді це означає, що жителі Німеччини, які мають рахунок у банку за межами ЄС, незабаром можуть отримати листи з проханням вказати адресу в країні, де відкрито банківський рахунок.
Інші банки можуть повідомити своїх клієнтів, які перебувають у ЄС, що вони не можуть продовжувати користуватися своїм рахунком.
Чим це відрізняється від чинного законодавства Німеччини?
Нова директива є стандартним законом, спрямованим на забезпечення того, щоб у всіх країнах ЄС діяли однакові правила щодо взаємодії з банками або фінансовими організаціями, що не входять до ЄС.
В даний час прийняття рішень за правилами залишається за окремими державами-членами.
Згідно з чинним німецьким законодавством, ви можете мати іноземний банківський рахунок, але ви зобов'язані декларувати у податковій службі (Finanzamt) будь-які відсотки або дохід, отриманий за кордоном.
Однак деякі банки не дозволяють резидентам, які мешкають за кордоном, відкривати рахунки. Після Brexit деякі британці, які мешкають у Німеччині, виявили, що їхні рахунки в британських банках були закриті.
Нова директива ЄС, ймовірно, спонукала багато банків та фінансових установ поза межами Німеччини оновити або переглянути свою політику щодо роботи з клієнтами в ЄС.
Коли це набуде чинності?
Директиву було прийнято у липні 2024 року, після чого державам-членам ЄС було надано період для її реалізації.
Країни були зобов'язані включити цю директиву до свого національного законодавства до 10 січня 2026 року, при цьому її набрання чинності мало відбутися не пізніше 11 січня 2027 року.
Німеччина обрала дату початку дії угоди – 11 січня 2027 року.
Проте 11 липня 2026 року набуло чинності застереження про збереження положень, що раніше діяли, що означає, що контракти, підписані до цієї дати, звільняються від дії деяких аспектів нового закону.
Поєднання дати в липні та дати повного набрання чинності 11 січня означає, що банки починають повідомляти клієнтів про зміни.
Новий закон ЄС: чи є винятки?
Так, новий закон ЄС має два важливі винятки.
Перший вид звернення – “зворотне залучення клієнтів”. Обмеження не застосовуються в тих випадках, коли клієнт з ЄС звернувся до банку/кредитора, який не є громадянином ЄС, з власної ініціативи.
Другий момент — це згадане вище застереження про збереження норм, що раніше діяли, згідно з яким договір, укладений і підписаний до 11 липня 2026 року, не повинен підпадати під дію нового законодавства.
Це має забезпечити банкам, які не входять до ЄС, достатній захист для продовження роботи з клієнтами з ЄС. Однак, можливо, деякі банки або займуть консервативну позицію в тлумаченні законодавства, або просто вирішать, що продовжувати працювати з клієнтами з ЄС занадто складно.
Це може пояснити, чому деякі люди вже отримали листи про те, що їхні рахунки не можуть залишатися активними.
Існують й інші винятки, що стосуються міжгрупових контрактів та угод між банками, які переважно орієнтовані на підприємства, а не на приватних осіб.
Які альтернативи?
Тим, чиї рахунки знаходяться під загрозою закриття банком, пропонуються два варіанти: знайти банк, який має філії як у вашій країні, так і у Франції, або скористатися інтернет-банкінгом.
Інтернет-банки пропонують зручний варіант для людей, які мають фінансові справи в кількох країнах: такі банки, як Wise або Revolut, пропонують рахунки в кількох валютах і, що особливо важливо, надають номер рахунку в ЄС, так і номер рахунку у Великобританії/США/країні, що не входить до ЄС.
Наявність номера рахунку в ЄС та номера рахунку за межами ЄС відповідає вимогам органів влади/пенсійних фондів, яким необхідний місцевий банківський рахунок. Однак недоліком таких рахунків є те, що вони не надають усіх тих же послуг, що й банк (наприклад, чекову книжку), і не мають фізичного відділення для тих, хто віддає перевагу особистим зустрічам.
